各縣、市、區(qū)人民政府，市政府有關(guān)部門、直屬單位，省屬以上駐泰有關(guān)單位：
為破解小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難、融資貴、融資慢的問(wèn)題，增強(qiáng)全市金融業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力，打造普惠金融，根據(jù)《關(guān)于開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》（魯金辦發(fā)〔2015〕12號(hào)）精神，現(xiàn)就開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的有關(guān)問(wèn)題通知如下：
一、指導(dǎo)原則
?。ㄒ唬┱龑?dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作。小額貸款保證保險(xiǎn)作為一項(xiàng)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)政府引導(dǎo)，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境；必須堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一，促進(jìn)試點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展。
（二）創(chuàng)新引領(lǐng)，互利共贏。堅(jiān)持因地制宜、加強(qiáng)協(xié)作、探索創(chuàng)新，將小額貸款保證保險(xiǎn)作為有效的擔(dān)保增信措施，更好地配置金融資源，努力為創(chuàng)新性強(qiáng)、技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景好的小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供有力的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)政、銀、保、企四方合作共贏。
（三）統(tǒng)籌推進(jìn)，分類指導(dǎo)。注重統(tǒng)籌兼顧，緊密結(jié)合試點(diǎn)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域的資金需求，探索與企業(yè)發(fā)展實(shí)際相適應(yīng)的試點(diǎn)模式，防止一刀切，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，共同推進(jìn)試點(diǎn)工作順利開展。
（四）防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)開展小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制措施，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)處置流程，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，持續(xù)穩(wěn)定地服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。
二、險(xiǎn)種定義
本通知所稱小額貸款保證保險(xiǎn)，是指小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性合作組織以及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在申請(qǐng)流動(dòng)性貸款時(shí)，向保險(xiǎn)公司投保，銀行以保單作為擔(dān)保方式向投保人發(fā)放貸款，當(dāng)投保人未按合同約定履行還貸義務(wù)并在等待期結(jié)束后，由保險(xiǎn)公司按照相關(guān)約定承擔(dān)貸款損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
借款人意外傷害保險(xiǎn)，是小額貸款保證保險(xiǎn)的附屬險(xiǎn)種，投保人和被保險(xiǎn)人均為借款人（或企業(yè)法人代表），受益人為銀行；當(dāng)發(fā)生意外傷害事故造成借款人無(wú)法按合同約定還款時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定將保險(xiǎn)賠款優(yōu)先用于歸還借款人所欠的銀行貸款。
三、運(yùn)作機(jī)制
?。ㄒ唬┰圏c(diǎn)承保機(jī)構(gòu)。根據(jù)《關(guān)于明確全省小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)承保機(jī)構(gòu)的通知》（魯金辦字〔2015〕243號(hào)）確定的全省小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)承保機(jī)構(gòu)名單，我市確定中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安市分公司等12家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為試點(diǎn)承保機(jī)構(gòu)（名單見附件）。
?。ǘ┵J款申請(qǐng)人。小額貸款保證保險(xiǎn)的支持對(duì)象，為我市申請(qǐng)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性合作組織以及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者。其中，借款人為個(gè)人的，需擁有泰安市常住戶口或在泰安市范圍內(nèi)連續(xù)居住3年以上且有固定住所，并由其直系親屬提供連帶擔(dān)保責(zé)任。借款人為企業(yè)的，需在泰安市范圍內(nèi)注冊(cè)登記，具有2年以上的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，企業(yè)法人代表（或?qū)嶋H控制人）須承擔(dān)無(wú)限擔(dān)保責(zé)任，企業(yè)無(wú)欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良記錄。貸款資金僅限于生產(chǎn)性用途，不得用于消費(fèi)及其他用途。具體條件由銀行與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定。
?。ㄈ┵J款期限與額度。小額貸款保證保險(xiǎn)期限與貸款期限一致，最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月。試點(diǎn)期間，小額貸款保證保險(xiǎn)金額原則上單戶不超過(guò)100萬(wàn)元，最高不超過(guò)300萬(wàn)元，具體由承保主體和銀行機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險(xiǎn)管理研究確定。
?。ㄋ模┤谫Y成本。借款人融資成本由銀行貸款利息、保險(xiǎn)費(fèi)兩部分組成，不得收取任何中介費(fèi)用。試點(diǎn)期間，銀行貸款利率最高不超過(guò)人民銀行同期限貸款基準(zhǔn)利率上浮30%，鼓勵(lì)銀行對(duì)信用較好的貸款戶給予利率優(yōu)惠，支持其經(jīng)營(yíng)發(fā)展。
保險(xiǎn)費(fèi)率以保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案或核準(zhǔn)的費(fèi)率為基礎(chǔ)，試點(diǎn)期間年費(fèi)率（包括小額貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率）合計(jì)不高于貸款本息的3%，其中小額貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率不低于貸款本息的2%。如遇市場(chǎng)情況發(fā)生重大變化或中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，另行調(diào)整或從其規(guī)定。
?。ㄎ澹┗緲I(yè)務(wù)流程。承保主體與各銀行機(jī)構(gòu)建立“一對(duì)一”對(duì)接機(jī)制和運(yùn)行模式；符合條件的申請(qǐng)人向承保主體或銀行提出貸款申請(qǐng)；承保主體與銀行分別對(duì)小額貸款申請(qǐng)人進(jìn)行資信調(diào)查；申請(qǐng)人與銀行簽訂貸款合同，同時(shí)與承保主體簽訂小額貸款保證保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)合同；銀行在相關(guān)手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款，承保主體按保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)小額貸款保證保險(xiǎn)責(zé)任、借款人意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任。承保主體與各銀行機(jī)構(gòu)要開辟綠色通道，優(yōu)先審批小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)承保主體和各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作效率和服務(wù)能力。
?。╋L(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。承保主體和銀行共同承擔(dān)貸后管理責(zé)任。試點(diǎn)期間，承保主體與各銀行機(jī)構(gòu)貸款本息損失承擔(dān)比例原則上可為7：3，具體比例由雙方在此基礎(chǔ)上下浮動(dòng)。
?。ㄆ撸┭a(bǔ)貼資金的申請(qǐng)與撥付。各保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向縣級(jí)金融辦提出補(bǔ)貼資金申請(qǐng)，縣級(jí)金融、財(cái)政部門審核匯總后報(bào)市金融辦審核、簽章確認(rèn)，并由市財(cái)政局核定。保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申報(bào)資金時(shí)應(yīng)提交以下材料：補(bǔ)貼資金申請(qǐng)文件(正式公文)、小額貸款保證保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金申請(qǐng)表、相關(guān)業(yè)務(wù)證明材料復(fù)印件。市級(jí)承擔(dān)及省級(jí)預(yù)撥的補(bǔ)貼資金由市財(cái)政局撥付至縣級(jí)財(cái)政部門，縣級(jí)財(cái)政部門要按照確定的承擔(dān)比例及時(shí)、足額撥付補(bǔ)貼資金，并認(rèn)真做好本級(jí)補(bǔ)貼資金的撥付工作。各縣（市、區(qū)）財(cái)政部門應(yīng)于每季度終了后10日內(nèi)將補(bǔ)貼資金使用情況報(bào)送市財(cái)政局備案。
四、防范控制
（一）銀保風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。承保主體和銀行對(duì)小額貸款實(shí)施全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)每筆貸款實(shí)行獨(dú)立資信調(diào)查，集中會(huì)商評(píng)議貸款風(fēng)險(xiǎn)，各自獨(dú)立實(shí)施業(yè)務(wù)審批。承保主體和銀行有一方否決的，貸款不得發(fā)放。銀保雙方在借款人申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)中，實(shí)行信息共享和工作配合，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)管控。
?。ǘ┣房钭穬敊C(jī)制。小額貸款保證保險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)（承保主體與各家銀行協(xié)商確定）發(fā)生后，承保主體在按約定比例向銀行賠付的同時(shí)，與銀行共同采取措施向借款人進(jìn)行追償，并對(duì)追償回來(lái)的全部金額按合同約定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例進(jìn)行分配。對(duì)有惡意逃廢金融債務(wù)行為的借款人，依法予以嚴(yán)厲打擊，并采取有效措施推動(dòng)追償工作。
（三）業(yè)務(wù)叫停機(jī)制。在一個(gè)試點(diǎn)年度內(nèi)，當(dāng)承保主體在全市所承保的小額貸款保證保險(xiǎn)賠付率（賠付額/實(shí)收保費(fèi)）達(dá)到150%時(shí)，應(yīng)停止開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。對(duì)于賠付率超過(guò)150%以上的部分，進(jìn)行相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。對(duì)于承保主體和銀行疏于管理或違規(guī)放貸形成資金損失的，或承保主體無(wú)正當(dāng)理由拒賠、拖賠等行為的，由相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照規(guī)定予以查處。
（四）借款人失信行為通報(bào)機(jī)制。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和有關(guān)貸款企業(yè)的信息，做到政府、銀行、保險(xiǎn)公司共享。銀行要將貸款發(fā)放及欠款等信息及時(shí)報(bào)送至人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。借款人失信行為信息將依法向有關(guān)部門進(jìn)行通報(bào)，對(duì)惡意逃債的個(gè)人與企業(yè)以適當(dāng)方式予以曝光。
五、保障措施
?。ㄒ唬┟芮袇f(xié)作配合，推動(dòng)工作開展。開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)是幫助小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者解決自身融資難問(wèn)題的有效途徑。各級(jí)各有關(guān)部門和單位要切實(shí)提高思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，周密組織實(shí)施，確保取得實(shí)效。市金融辦要會(huì)同有關(guān)部門建立全市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)和管理；市財(cái)政局負(fù)責(zé)抓好小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)補(bǔ)貼扶持政策的落實(shí)；人行泰安市中心支行、泰安銀監(jiān)分局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)工作。各金融機(jī)構(gòu)要把推動(dòng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作作為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、履行社會(huì)責(zé)任、強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要任務(wù)，認(rèn)真開展試點(diǎn)工作，努力提升金融創(chuàng)新和服務(wù)水平。各銀行機(jī)構(gòu)要積極申請(qǐng)信貸額度開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，縮短信貸審批時(shí)間，提高辦理效率。試點(diǎn)期間，保險(xiǎn)公司自主組建共保體，由市場(chǎng)規(guī)模大、服務(wù)能力強(qiáng)、承保經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)公司擔(dān)任主承保公司，搭建便利的投保平臺(tái)，簡(jiǎn)化投保手續(xù)，為投保人提供“低門檻、低成本、易操作”的服務(wù)。符合條件的保險(xiǎn)公司也可以獨(dú)立開展承保工作，參與試點(diǎn)的各金融機(jī)構(gòu)要完善服務(wù)模式、提高服務(wù)效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
（二）完善扶持政策，加大支持力度。建立保費(fèi)補(bǔ)貼和超賠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，推動(dòng)試點(diǎn)工作穩(wěn)妥開展。一是開展保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性合作組織以及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)的小額貸款保證保險(xiǎn)保費(fèi)，按照保費(fèi)總額30%的標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)貼。二是超賠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。對(duì)于保險(xiǎn)公司開展小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生的賠償損失超過(guò)150%的部分，按照50%的標(biāo)準(zhǔn)給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。上述所需資金省財(cái)政承擔(dān)70%，市財(cái)政承擔(dān)21%，縣（市、區(qū)）財(cái)政承擔(dān)9%；省財(cái)政直接管理的寧陽(yáng)縣，省財(cái)政承擔(dān)90%，縣財(cái)政承擔(dān)10%，市財(cái)政不再承擔(dān)。
《泰安市人民政府關(guān)于開展小額貸款保證保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見》（泰政發(fā)〔2014〕14號(hào)）同時(shí)廢止。
附件：泰安市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)承保機(jī)構(gòu)名單
泰安市人民政府辦公室
2016年4月1日
附件
泰安市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)承保機(jī)構(gòu)名單
1.中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安市分公司
2.中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安中心支公司
3.中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安中心支公司
4.中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安中心支公司
5.太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司泰安中心支公司
6.中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安中心支公司
7.泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安中心支公司
8.信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安中心支公司
9.天安保險(xiǎn)股份有限公司泰安中心支公司
10.中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安中心支公司
11.華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安中心支公司
12.安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安中心支公司